Smart智富月刊 第118期 2008-05-30 撰文者:馬婉珍

2狀況4個方法,免解約、減輕保障負擔

近日因投資氣氛低迷,資金被套,導致繳不出保費的人愈來愈多,萬一繳不出保費,應該怎麼辦?無論如何解約是最不明智的解決辦法,因為解約不但完全失去保障,而且等於把之前所繳的保費,全部吐給保險公司,一點都不划算。

近幾年,投資型保單熱銷,很多人在業務員的妙語推銷之下,手上擁有好多張投資型保單。但近日因投資氣氛低迷,資金被套,導致繳不出保費的人愈來愈多,萬一繳不出保費,應該怎麼辦?

無論如何,千萬不能抱著鴕鳥心態,心想繳不起保費,乾脆解約算了!因為這是最不明智的解決辦法,畢竟「留得青山在,不怕沒柴燒」,ING安泰人壽行銷主任吳英誌強調:「因為解約不但完全失去保障,而且等於把之前所繳的保費,全部吐給保險公司,一點都不划算。」

宏觀財務顧問平台財務顧問王澤仁也說:「日後再投保時,還必須依當時年齡、健康狀態,評估危險成本(詳見名詞解釋)等費用,這個費用肯定比目前年齡估算得高。」此外,再次投保時,前5年又得再扣除契約附加費用,所以保戶在繳不出保費時,須評估對自己有利的解決辦法。我們列舉一些狀況,提供建議。

 

名詞解釋_危險成本 [ 隱藏 ]

危險成本就是在訂立契約時,根據被保險人的性別、健康狀況及扣款當時的到達年齡及危險保額的計算來收取。

 

狀況1 還能負擔保費 但需要一筆資金周轉

〈方法1〉採用部分提領免付利息

有別於傳統型保單,提領方便是投資型保單的最大優勢,所以可利用「部分提領」的功能來應急。投資型保單是把投資部分交給保戶,由保險公司負責保戶的生命風險,而投資操作的風險,就交給保戶自行負擔。因此,保戶可以從帳戶價值金中,提領自己所需的金額。

三商美邦人壽保單服務部副總郭淑宜說:「『部分提領』的好處是不必支付利息,只要在提領後,帳戶價值金仍足夠維持每月危險成本、前置費用和行政管理費,這張保單就不會失效,保障仍然存在。」

不過,郭淑宜也提醒,多數保險公司會收取500元至1,000元的手續費,而且保單帳戶價值金中,也規定至少要留下5,000元至1萬元的餘額,以供扣除基本費用,民眾必須留意。

〈方法2〉用保單貸款借還彈性

至於需要挪用大筆資金周轉的保戶,如果「部分提領」功能不敷需求,也可以善用保單貸款。郭淑宜說:「用保單貸款,借還彈性,就算沒時間親自臨櫃處理,在ATM也可以貸款,十分方便。」

吳英誌表示:「目前投資型保單的貸款利率約是4%至8%,而一般小額信貸的利率高達10%以上,並且須綁約3年至5年還清,相較之下,投資型保單的『保單貸款』功能則不受限。」

通常,可貸款的額度是帳戶價值金的5成至7成,保戶在申請保單貸款時,金額是由保險公司從一般帳戶中貸出,不會影響壽險保障額度,投資運用的基金也不會因此減少。

狀況2 經濟拮据 保費暫時不想繳

〈方法1〉 保費緩繳,用帳戶價值金扣保費

投資型保單擁有彈性繳費的功能,當繳不出保費時,可以決定暫時不繳保費,緩繳期間,帳戶價值金仍會因投資產生盈虧,只要帳戶價值金的金額足以支付每月的危險成本、行政管理費,保單就仍然有效。

然而,當帳戶價值金都被扣完後,如果仍然繳不出保費,則進入為期2年的保單停效期,「保單停效期間,保戶名義上仍擁有這張保單,但實際上,保險公司已經不再負擔保戶的風險,」吳英誌說。在停效期間,保戶仍可復繳,但必須再依照當時的年齡,來評定可投保的保額範圍和危險成本的費用。

若過了2年的停效期仍繳不出保費時,就會宣布保單失效。

1. 保費緩繳相關費用計算
 (表1) 保費緩繳相關費用計算 (請點擊以下連結觀看)

 

以30歲女性為例,投保500萬元保額的投資型保單,繳了2年繳不出保費。因此2年來,帳戶價值金至少就有5萬7,000元(不包含投資盈虧)。在申請保費緩繳期間,5萬7,000元每月必須足夠扣除危險成本及行政管理費的費用,依此估算,緩繳時間通常大約8年至12年。

值得注意的是,復繳時,危險成本必須依當時的年齡、健康狀態等計算,而非採用原本的緩繳年齡(32歲)來計算。

2. 帳戶價值金被扣完,有2年停效期

從帳戶價值金中扣除費用,直到扣完(緩繳期間,保障不變)→進入停效期(為期2年,保障暫停)→保單失效

〈方法2〉緩繳並降低保額,以拉長緩繳時間

當然,緩繳期間也可再降低保額,讓危險成本隨著保額降低,就能負擔較少的費用,「帳戶價值金扣除的金額同樣也會變少,緩繳的時間就可以撐久一點,」王澤仁說。

此外,也可採取同時降低保費和保額的方式,就是將原本年繳6萬元的保費,降為年繳最低保費2萬4,000元,因為當保費降低時,保額也會跟著降低,危險成本當然就隨之降低。

若上述辦法都已審慎考量,仍非不得已要讓保單停效,首先就是要從中挑出,連結基金太少、績效太差的保單,較無法妥善做好風險控管,可以先行淘汰;其次,要看看保單中是否有加值給付的特性,有些投資型保單,只要持續繳費滿8年至10年,每年就會有2.5%至5%的回饋金,這些也可以繼續保留。

值得注意的是,早期的投資型保單因為沒有扣除前置費用的限制,所以有些保單在前5年大量扣除前置費用後,仍持續以每年5%至6%比率扣除。但自去年9月起,金管會宣布,投資型保單前置費用的扣除比率,修正為5年內達150%上限,之後不得再扣前置費用,所以保戶一定要仔細看清自己的保單條款,再去蕪存菁選擇保單。

※以上內容轉載自【Smart 智富月刊

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