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近幾年，投資型保單熱銷，很多人在業務員的妙語推銷之下，手上擁有好多張投資型保單。但近日因投資氣氛低迷，資金被套，導致繳不出保費的人愈來愈多，萬一繳不出保費，應該怎麼辦？

無論如何，千萬不能抱著鴕鳥心態，心想繳不起保費，乾脆解約算了！因為這是最不明智的解決辦法，畢竟「留得青山在，不怕沒柴燒」，ING安泰人壽行銷主任吳英誌強調：「因為解約不但完全失去保障，而且等於把之前所繳的保費，全部吐給保險公司，一點都不划算。」

宏觀財務顧問平台財務顧問王澤仁也說：「日後再投保時，還必須依當時年齡、健康狀態，評估危險成本（詳見名詞解釋）等費用，這個費用肯定比目前年齡估算得高。」此外，再次投保時，前5年又得再扣除契約附加費用，所以保戶在繳不出保費時，須評估對自己有利的解決辦法。我們列舉一些狀況，提供建議。

狀況1　還能負擔保費 但需要一筆資金周轉

〈方法1〉採用部分提領免付利息

有別於傳統型保單，提領方便是投資型保單的最大優勢，所以可利用「部分提領」的功能來應急。投資型保單是把投資部分交給保戶，由保險公司負責保戶的生命風險，而投資操作的風險，就交給保戶自行負擔。因此，保戶可以從帳戶價值金中，提領自己所需的金額。

三商美邦人壽保單服務部副總郭淑宜說：「『部分提領』的好處是不必支付利息，只要在提領後，帳戶價值金仍足夠維持每月危險成本、前置費用和行政管理費，這張保單就不會失效，保障仍然存在。」

不過，郭淑宜也提醒，多數保險公司會收取500元至1,000元的手續費，而且保單帳戶價值金中，也規定至少要留下5,000元至1萬元的餘額，以供扣除基本費用，民眾必須留意。

以30歲女性為例，投保500萬元保額的投資型保單，繳了2年繳不出保費。因此2年來，帳戶價值金至少就有5萬7,000元（不包含投資盈虧）。在申請保費緩繳期間，5萬7,000元每月必須足夠扣除危險成本及行政管理費的費用，依此估算，緩繳時間通常大約8年至12年。

值得注意的是，復繳時，危險成本必須依當時的年齡、健康狀態等計算，而非採用原本的緩繳年齡（32歲）來計算。

2. 帳戶價值金被扣完，有2年停效期

從帳戶價值金中扣除費用，直到扣完（緩繳期間，保障不變）→進入停效期（為期2年，保障暫停）→保單失效

〈方法2〉緩繳並降低保額，以拉長緩繳時間

當然，緩繳期間也可再降低保額，讓危險成本隨著保額降低，就能負擔較少的費用，「帳戶價值金扣除的金額同樣也會變少，緩繳的時間就可以撐久一點，」王澤仁說。

此外，也可採取同時降低保費和保額的方式，就是將原本年繳6萬元的保費，降為年繳最低保費2萬4,000元，因為當保費降低時，保額也會跟著降低，危險成本當然就隨之降低。

若上述辦法都已審慎考量，仍非不得已要讓保單停效，首先就是要從中挑出，連結基金太少、績效太差的保單，較無法妥善做好風險控管，可以先行淘汰；其次，要看看保單中是否有加值給付的特性，有些投資型保單，只要持續繳費滿8年至10年，每年就會有2.5%至5%的回饋金，這些也可以繼續保留。

值得注意的是，早期的投資型保單因為沒有扣除前置費用的限制，所以有些保單在前5年大量扣除前置費用後，仍持續以每年5%至6%比率扣除。但自去年9月起，金管會宣布，投資型保單前置費用的扣除比率，修正為5年內達150%上限，之後不得再扣前置費用，所以保戶一定要仔細看清自己的保單條款，再去蕪存菁選擇保單。

※以上內容轉載自【Smart 智富月刊】