記者:Money+理財家提供

從國家到企業,每到歲末年終都會針對新的一年編列年度預算表,把整年度的收支做規畫,並定期檢視,以確定資金控管,獲利達成目標;名女人何麗玲更是從小就記帳,作好財務規畫,讓財富愈積愈多。一般民眾更須如此,才不會變成「薪光幫」,老是覺得口袋空空。

只是說到作年度預算表或記帳,很多人都有經驗,但多數都是半途而廢,落得白忙一場。年僅37歲的台北富邦銀行業務協理鍾秀榮,卻能憑藉簡單的記帳法,在短短8年內完成買屋、賣屋、換屋的人生中期目標。

妥善規畫 千萬房貸輕鬆還

「以前覺得要存1000萬元根本不可能,也怕生小孩會養不起,後來發現只要按照計畫切實執行,存錢、買房子都不再是遙不可及的夢想。」鍾秀榮說,達成目標的祕訣不難,最重要的關鍵是能持之以恆地徹底執行。

祕訣1:訂定計畫,作好資金分配

9年前,鍾秀榮結婚生子,並在內湖捷運站附近買下生平第1間公寓,總價約600萬元。有了房貸壓力後,她和先生認真編列「還款計畫」,每年年初先將總收入扣掉全年應繳房貸及保險費、所得稅、緊急備用金等必要支出,然後再扣除預定投資金額,剩下的金額才是生活費。

「一般來說,每月房貸最好不要超過三分之一月薪,並保留等同於3個月薪水的緊急預備金,投資金額則看自己設定的目標,以我來說,每月房貸約占月薪的2成,投資金額占3成。」鍾秀榮簡單說明資金分配的原則。

祕訣2:拒絕物慾誘惑,不亂花錢

擬定還款計畫後,鍾秀榮徹底執行。由於從事銀行理專工作,周圍同事各個都是投資高手,收入優渥,生活過得相當愜意。有的同事幾乎每個月到鄰近國家度假、買名牌包包,或是砸錢買一雙2萬元的鞋子犒賞自己。但鍾秀榮絲毫不羨慕,只專注地計算如何快速將房貸清償。

每當投資有獲利時,鍾秀榮會立刻拿去還貸款,再加上每年按進度償還的金額,貸款壓力逐漸減輕。2年前,鍾秀榮順利將公寓賣出,隨後又買入總價超過1500萬元的新窩,同樣的,她依照擬定的還款計畫,預計在5年後清償所有房貸。

「有做計畫的感覺比較踏實,才能在小孩就讀國小時還光貸款,如果沒有計畫,可能連小孩讀完大學,都還在繳房貸。」鍾秀榮輕鬆分享她的心得。

祕訣3:養成記帳習慣,隨時檢視支出

之所以能夠堅持達成理財目標,鍾秀榮的秘訣在於每天花8分鐘,詳細紀錄一天的各項花費,然後再利用周末做更完整的統計,隨時檢視自己的收支狀況,一旦發現支出過多,會立刻調整花費習慣,像是減少吃大餐的次數等等。

這些瑣碎的工作,常常讓人忍不住想放棄,鍾秀榮能堅持下去,靠的是就是對未來的期待。「最重要的還是設定目標,不然存錢會沒有動力,很容易就賺錢、花錢,白忙一場。」她說。

小標:善用3大表 控管個人財務

不僅是上千萬元的房貸,包括短期的留學費用、裝潢費、買車等各項大筆支出,都可以透過事先規畫,利用個人財務3大表做好資金的配置、追和檢視,讓理財目標順利達成。

年度預算表→掌控金錢流向

中國信託財富管理處協理黃培直表示,如同企業一樣,個人在每年年初也要編列所謂的「年度現金流量預估表」,了解未來一年可能的收入和支出,以及每月的現金流量,對金錢流向掌握更清楚。

「年度現金流量預估表」其實就是年度預算表,為了讓結餘現金可以達到資產配置規畫下的理財目的,最先決條件就是必須確實控管各項支出金額。因為一旦發生支出高於原先預算的情況,能運用的資金就會短少,進而影響到原本的投資計畫,所以「掌握支出」是落實理財的第1步。

每日記帳表→追必要和非必要開銷

要掌握支出,第1個要養成的好習慣就是「記帳」,每天的記帳表可根據食、衣、住、行、育、樂分類記帳,目的是要了解自己的錢花到哪裡去了,應該每月結算一次。結算後最重要的是要分辨出必要和想要的花費,如此一來才能將不必要的花費控制在一定的範圍內。

無論是做年度預算表或每日記帳,主要的目的都在了解自己的現金流狀況、控制支出,才能將資金做最有效益的規畫。黃培直表示,成功秘訣就是:立定目標→確實執行→定期檢視。除此之外,還要以嚴格的紀律約束自己,才能避免功虧一簣。

年度決算表→檢視執行成果

最後還要記得在來年製作「年度決算表」,和去年的「年度現金流量預估表」相對照,就能清楚了解1年來的執行成果,也可以當作編列下一年度預算表的參考。

若能善用年度現金流量預估表、每日記帳表、個人年度決算表3張表格,配合有恆心毅力的徹底執行,就能將資產的變化掌握在自己手中,想要完成買屋、存退休等夢想都不再是難事。

※以上內容轉載自Yahoo! 奇摩新聞



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