Smart智富月刊 第126期 2009-01-23 撰文者:夏樂碧

定存族在尋找理財標的時,應該要先考慮資金流動性的問題,畢竟儲蓄險不是定存,並不是喊解約,就把利息打8折這麼簡單。

 

因為央行持續祭出降息以刺激經濟的手段,大型行庫的1年期定存利率只剩下1%上下,讓許多定存族大喊「虧大了,拜託別再降息了!」存款利息無利可圖,定存族絞盡腦汁想「錢該往哪裡擺?」於是把腦筋動到預定利率2%多的短年期儲蓄險上。

一窩蜂搶進 最好搞清楚細則

所謂的短年期儲蓄險以6年期產品居多,加上有些實則為年金險的商品也被包裝成「儲蓄險」來賣,而且還標榜宣告利率2.99%,不明就裡的投資人只要聽到「比定存利率高」就忙著搶進。目前這類商品在定存利率下探1%的現在,已經逐漸停售。

保險公司又陸續推出宣告利率較低的保單,約在1.6%,雖然比起定存,利率稍高,但事實上,鼎盛理財規畫顧問公司總經理姜漢中提醒,定存族在尋找理財標的時,應該要先考慮資金流動性的問題,畢竟儲蓄險不是定存,並不是喊解約,就把利息打8折這麼簡單。

認知1》提前解約會扣解約手續費

事實上,儲蓄險的保費是「死亡保險加上生存保險的純保費總和」,不管銀行理專或是保險業務員再怎麼標榜「每年存一筆錢,6年後就可以領比總繳保費多出5%~10%的滿額金,就好像零存整付的定存一樣」,這個說法的前提都是建立在這筆保費會持續繳6年。萬一未來景氣復甦,你想要把該筆資金拿來投入收益誘人的投資工具,你只能解約,在扣除解約手續費後,有可能會拿不回過去的總繳保費,至於解約手續費則會隨著保單年期逐年降低。

認知2》一筆錢綁6年,流動性低

實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆提醒,目前市面上儲蓄險短則6年。以30歲男性投保郵局6年期吉利保險為例,年繳約28萬多元,期滿後可領回180萬元,等於是總繳約170萬元,未來可以多領10萬元,但這筆錢就因此被綁6年,萬一發生臨時要用錢的時候,將會面臨資金流動性的問題。

認知3》資金宜拆多筆,買多張保單

如果真的執意投保儲蓄險,姜漢中建議,不妨把資金拆成好幾筆,可以降低單張保單的年繳保費。未來若臨時有資金需求,也可以先解約一、兩張保單來應急,解約金的損失也會跟著降低。

認知4》找夠大的保險公司較有保障

不管是標榜預定利率的儲蓄險,或是宣告利率的年金險,業界向來有「愈小家的保險公司提供的利率愈高」的現象。不過,雖然「利字當頭」,建議投資人還是要找獲利與財務體質健全的保險公司比較有保障,否則萬一保險公司倒閉,求償之路可想見將如時下的連動債抗爭事件一樣,曠日費時。
※以上內容轉載自【Smart 智富月刊
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